为贯彻以人（rén）民为中（zhōng）心的（de）发展（zhǎn）思想，深化（huà）供给（gěi）侧结构（gòu）性改革，更好维（wéi）护消费者权益，让市场在资源配置中起决定性作用，推动车险高质（zhì）量发展，银保监会（huì）研（yán）究（jiū）制（zhì）定了《关于实施车险（xiǎn）综合改革的指导意见》，现印发给你们，自2020年9月19日起开始（shǐ）施行，请（qǐng）认真贯彻落实。
中国银（yín）保监会
2020年9月2日
关于（yú）实施车险综合改革（gé）的指（zhǐ）导意（yì）见
车险（xiǎn）与人民（mín）群（qún）众的利益关系（xì）密（mì）切（qiē）。我国车（chē）险经（jīng）过多年的改革（gé）发展（zhǎn），取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题（tí）仍然没有得到根本解决，高定价、高（gāo）手续费、经（jīng）营（yíng）粗放、竞争失序、数据失真等问题比（bǐ）较突出，离高质量（liàng）发（fā）展要求还有较大差距。为贯彻（chè）以人民为中心（xīn）的（de）发展思想（xiǎng）和高质（zhì）量发展要求，深化供给侧结（jié）构性改革（gé），更好维护消费者权益（yì），实现车险高质量发展，根据《中华人民共和国保（bǎo）险法》《中共中央（yāng）、国务院关于新时代（dài）加快完善（shàn）社会主（zhǔ）义（yì）市场经济体制（zhì）的（de）意见》和全国金融工作会议等（děng）精神，现就实施车险综合改革提出（chū）如下意见。
一、总体要（yào）求
（一）指（zhǐ）导（dǎo）思想
坚持（chí）以习（xí）近平新时代中国特色社会主义思想为（wéi）指导，深入学习贯彻党的十九（jiǔ）大和十九届（jiè）二中、三中、四中（zhōng）全会精神，认真落实党中央、国务院（yuàn）决策部署（shǔ），坚持稳中求进工作总（zǒng）基调，贯（guàn）彻新发展理念，按照人民（mín）导向、市场导向、发展导向、渐进方式实施车险（xiǎn）综合改革，健全市场化条款（kuǎn）费率形成机制，激发市场活力，规（guī）范市场秩序（xù），提升服务水平，有效（xiào）强化监管，促进车险高质量发展，更好地满足（zú）人民美（měi）好生活需要。
（二）基本（běn）原则
一是市场（chǎng）决定，监（jiān）管引导。充分发挥市（shì）场在车险（xiǎn）资源（yuán）配置中（zhōng）的决定性作用，更好发（fā）挥政府作用，最大限度减少监管（guǎn）对（duì）车（chē）险（xiǎn）微观经济活动的直接干预。运（yùn）用市（shì）场（chǎng）化法治（zhì）化手（shǒu）段，改进（jìn）事前事中事后监管，加大市场秩序整治力度，提高准备金等监管有效性，强化偿付能力（lì）监管刚性约束。
二是健全机制，优化结构。加（jiā）大（dà）车险供给（gěi）侧结构（gòu）性改（gǎi）革力度（dù），健全（quán）以市（shì）场为导向、以风（fēng）险（xiǎn）为基础的车险条款（kuǎn）费率形成机制。优化条（tiáo）款责任，理（lǐ）顺价格成（chéng）本结构，科（kē）学厘（lí）定基（jī）准费率，引导（dǎo）市（shì）场费率（lǜ）更加合（hé）理，促进各险种各车型各区域车险价格与风险更加匹配。
三是（shì）提升保障，改（gǎi）进服务。不断丰富（fù）车险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新（xīn）。规（guī）范险类险种，扩大保障范围和保障额度，改进车（chē）险服（fú）务（wù），提升车险经营效率和服务能力（lì），提高消费者满意（yì）度。
四是简政放（fàng）权，协（xié）调推进。深化“放管服”改革，稳步放（fàng）开（kāi）前端产品和服务（wù）准（zhǔn）入，提（tí）升微观主体自（zì）主能力和（hé）创新能力，增强（qiáng）市场活力。把有利于消（xiāo）费者（zhě）作为正确处理改革发（fā）展稳定（dìng）关系的结合点，把握好改革（gé）的时机、节奏和力度（dù），防止（zhǐ）大起大落，促进（jìn）市（shì）场稳定。
（三（sān））主要目标
以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：市场化条款费率形成机制建（jiàn）立（lì）、保障责任优化、产品服务丰富（fù）、附加费用合理、市场（chǎng）体系健全、市场竞争有序、经营（yíng）效益（yì）提升、车险（xiǎn）高（gāo）质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
二（èr）、提升（shēng）交强（qiáng）险保障（zhàng）水（shuǐ）平（píng）
（四）提高交强险（xiǎn）责任限额
为更好发挥交强险保障功能作（zuò）用，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，银保监会会同公安部、卫生健（jiàn）康委、农业农村部研（yán）究提高交强险责任限额，将（jiāng）交强险总责（zé）任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万（wàn）元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到（dào）1.8万元（yuán），财产损失（shī）赔偿限额（é）维持0.2万元不（bú）变。无责任赔偿（cháng）限额按照（zhào）相同比例进（jìn）行调整，其中死亡伤残赔偿限额从（cóng）1.1万元（yuán）提高到1.8万元，医疗费用赔偿限（xiàn）额从1000元（yuán）提高到1800元，财产损失赔偿（cháng）限（xiàn）额（é）维持100元不变。
（五）优化交强险道路（lù）交（jiāo）通（tōng）事故费率浮（fú）动系数（shù）
在提高交强险责任限额（é）的基础上（shàng），结合各地区交强险（xiǎn）综合赔付率水平，在道路（lù）交（jiāo）通（tōng）事故费率调整系（xì）数（shù）中引入区域浮动（dòng）因子，浮动比率中的上限保持（chí）30%不（bú）变，下浮（fú）由原来最（zuì）低（dī）的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅（fú）度（dù）。对于轻微（wēi）交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速（sù）处理（lǐ），并研究不（bú）纳入费率上（shàng）调浮（fú）动因素。
三、拓（tuò）展和（hé）优化商车险（xiǎn）保障（zhàng）服（fú）务
（六）理顺商车险主险和附加险责任
在基本不（bú）增加消费者保费支出的原则下，支持行业（yè）拓（tuò）展商（shāng）车（chē）险保障（zhàng）责任范围。引（yǐn）导行（háng）业（yè）将机（jī）动车示（shì）范产品的（de）车（chē）损（sǔn）险主险条款在现有保险责任基（jī）础上，增加机动车全车盗抢（qiǎng）、玻璃单（dān）独破碎、自（zì）燃（rán）、发动（dòng）机涉水、不计（jì）免赔率、无法找到第三方（fāng）特约等保（bǎo）险（xiǎn）责任，为消费（fèi）者提（tí）供更加全面完善（shàn）的车险保障（zhàng）服务。支持行业（yè）开发车轮单独（dú）损失险、医保外用药责任险等附加（jiā）险产品。
（七）优化（huà）商车险保（bǎo）障服务
引导（dǎo）行业（yè）合理删（shān）减实践中（zhōng）容易引（yǐn）发理赔争议的免责条款，合理删减事故责任免（miǎn）赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。
（八）提升商车（chē）险责任限额
结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责（zé）险责任限额从5万—500万（wàn）元档次（cì）提升到10万—1000万元档（dàng）次，更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发（fā）挥经济补（bǔ）偿和化解矛（máo）盾（dùn）纠（jiū）纷的功能作（zuò）用。
（九）丰（fēng）富商车险（xiǎn）产（chǎn）品
支持（chí）行业制（zhì）定新能（néng）源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在（zài）新能源汽（qì）车和（hé）具备条件的传（chuán）统汽车中开发机（jī）动车里程保险（UBI）等创新产品。引导行业规（guī）范增值服务，制定包括代送检、道（dào）路救（jiù）援、代（dài）驾服务（wù）、安全检测（cè）等增值服（fú）务（wù）的示（shì）范条款，为消费者提供更加规（guī）范和丰富（fù）的车险保（bǎo）障（zhàng）服（fú）务。
四、健全（quán）商（shāng）车险条（tiáo）款费率市场化形（xíng）成机制
（十）完（wán）善行业（yè）纯风（fēng）险保费测算机制
支持行（háng）业根据市场实际风险情况，重新测算商车险行业纯风（fēng）险保（bǎo）费。建立（lì）每1—3年调整一（yī）次的商车险行业纯风险保费测算（suàn）的常态化（huà）机制。
（十一（yī））合理下调附（fù）加费用（yòng）率
引导行业将商车险产品（pǐn）设定附加费用率的上限由35％下调为（wéi）25%，预期赔付率由65％提（tí）高到（dào）75%。适时支持财险公（gōng）司报批报备附加费（fèi）用率上限低于25%的网（wǎng）销（xiāo）、电（diàn）销等渠（qú）道的商车险产品。
（十二）逐步（bù）放开自（zì）主定价系数浮动（dòng）范（fàn）围
引（yǐn）导（dǎo）行业（yè）将“自主渠道系数（shù）”和“自主核（hé）保系（xì）数”整合为“自主定（dìng）价（jià）系数”。第一（yī）步将自主定价（jià）系数范围确定为（wéi）[0.65－1.35]，第（dì）二步适时完（wán）全放（fàng）开自主定价系数的范围。为（wéi）更好（hǎo）地保护消费（fèi）者权益（yì），在（zài）综合改革实施初期（qī），对新车的“自主定价系数”上限暂时实行（háng）更加严格的约束。
（十三）优化无赔款优（yōu）待系数
引导（dǎo）行业（yè）在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年（nián），并降低对（duì）偶然赔（péi）付消费者的费率（lǜ）上调幅度。
（十四）科学（xué）设定手续费比例上（shàng）限（xiàn）
引（yǐn）导行业（yè）根（gēn）据商（shāng）车险产品附加费用率上限、市（shì）场经营实际和市场主体差异，合理设定手续费比例上限（xiàn），降低一些销售领域过高的手续（xù）费（fèi）水平（píng）。在（zài）各地区科学设定商车险手续费比例上限时，各银保监局要积（jī）极（jí）主动发挥引导作（zuò）用。
五、改革车险（xiǎn）产品准入和管理方式（shì）
（十五（wǔ））发布新的统一的交强险产品
支持行业按照修订后（hòu）的交强险责任限（xiàn）额和道路交（jiāo）通（tōng）事（shì）故费（fèi）率浮动系数，拟订并（bìng）报批新的统一的交（jiāo）强险（xiǎn）条（tiáo）款、基础费率、与道（dào）路交通事故相（xiàng）联（lián）系的浮（fú）动比率。
（十六）发布新的商车险示范产品（pǐn）
支持（chí）行业按照（zhào）修订后（hòu）的保险（xiǎn）条款、基准（zhǔn）纯风险保费和无赔款优待系数，发布（bù）新的商（shāng）车险行业示范产品。各地区目前在商（shāng）车险产品中已使用的交通违法系数因子，在实施综（zōng）合改革后仍（réng）可继续使用。
（十七）商车险示范产（chǎn）品（pǐn）的准入方式由审批制改为备案制
财险公（gōng）司使用商车（chē）险行业示范条（tiáo）款费（fèi）率（lǜ）的，应当报银保监会备案（àn）。财险公司开（kāi）发商（shāng）车（chē）险创新型（xíng）条款费（fèi）率的，应当报银（yín）保监会（huì）审批。在财险公司设（shè）定各地区商车（chē）险产（chǎn）品自主（zhǔ）定价系数范围时（shí），各银保监局（jú）要积极主动发挥引导作（zuò）用。
（十（shí）八）支持（chí）中（zhōng）小（xiǎo）财（cái）险公司优（yōu）先开（kāi）发差（chà）异化的创新产（chǎn）品
出台支（zhī）持政策（cè），鼓励中（zhōng）小财（cái）险（xiǎn）公司优先开发（fā）差异化、专业化、特色化的商（shāng）车险产品，优（yōu）先开发网销、电销等渠道的（de）商车险产品，促进（jìn）中小财险公司健（jiàn）康发展，健全多层次（cì）财（cái）险市场体系。
六、推（tuī）进配套基础建（jiàn）设改革（gé）
（十九（jiǔ））全面推行车险（xiǎn）实名（míng）缴费制度
财（cái）险公司要加强（qiáng）投保（bǎo）人身份验（yàn）证（zhèng），做好保单签（qiān）名、条款解释、免责（zé）说（shuō）明等工作，推进实名缴费，促进信息透明，防止销售误导、垫付保费、代签名等行为，维护消费者合法权益。
（二十）积极推广电子保单制度
在保障消（xiāo）费者知情权和选择权的基（jī）础上，鼓励财险公司通过电子保单（dān）方式，为消（xiāo）费者提供更加便捷（jié）的车险承（chéng）保、理赔（péi）等服务。
（二十一）加强（qiáng）新技术研究应用
支（zhī）持行业运用生物科技、图像识别、人工智能、大（dà）数据等科技手（shǒu）段，提升（shēng）车险（xiǎn）产品、保障（zhàng）、服务等（děng）的信（xìn）息化、数字化（huà）、线上化水平。加（jiā）强对车联网、新能源、自动驾（jià）驶等新技术新应（yīng）用（yòng）的研（yán）究，提升车险（xiǎn）运（yùn）行效率，夯实（shí）车险（xiǎn）服务基础，优化车险发（fā）展环境，促（cù）进车险创新发展。
七、全面加强和改进车险监（jiān）管
（二十二）完（wán）善费（fèi）率回溯和产品纠偏机（jī）制（zhì）
运用实际经营结果加强对车险费率（lǜ）厘定假设的回溯分（fèn）析（xī）。对于报（bào）批报备产品的利润测试（shì）与（yǔ）实际（jì）偏离度大，甚至以此（cǐ）进（jìn）行不（bú）正当（dāng）竞（jìng）争的，银保监（jiān）会及其派出机（jī）构可（kě）依法责令财险（xiǎn）公司调整（zhěng）商车险费（fèi）率（lǜ）。对于费率实（shí）际（jì）执行情况与（yǔ）报批报备水（shuǐ）平（píng）偏（piān）差较大、手续（xù）费（fèi）比（bǐ）例超过报批报备（bèi）上限等行为，银保监会及其派出机构可依法（fǎ）责令财（cái）险公司停止使用商车（chē）险（xiǎn）条款费率。
（二十（shí）三）提高准备金（jīn）监管（guǎn）有效性
完善车险准备金监管制度（dù），健全保费不足准备金计（jì）提标准，及时准确体现（xiàn）经营（yíng）损（sǔn）益情况，倒逼（bī）财险公司（sī）理性经（jīng）营，防范非理性竞争行为。要加强准备金充足性指（zhǐ）标监（jiān）测，及（jí）时（shí）对指标异常（cháng）经营行为进行（háng）干预。要严肃查处（chù）未按照规定提转责任准备金、违（wéi）规调整责任（rèn）准备金以操纵（zòng）财（cái）务业务数据等（děng）行为。
（二十（shí）四）强化偿付能力监管（guǎn）刚（gāng）性约（yuē）束
健全完善偿（cháng）付能力监管制度（dù）规（guī）则，抓好（hǎo）实施（shī）运（yùn）用，督促财险公司强化质量和效益意（yì）识，建立健全（quán）全面风险管理（lǐ）制度（dù），促进依法合规和（hé）理性经营（yíng）。
（二十五）强化中介监（jiān）管（guǎn）
建立健全车（chē）险领域保险机构和中介机构同查同处（chù）制度，严厉打击虚构中介业务套取手续费（fèi）、虚开发票、捆绑销（xiāo）售等违法违规行（háng）为。推动保险机构与中介机构完（wán）善信（xìn）息系统对接等建设，规（guī）范手续费结算（suàn）支（zhī）付，禁（jìn）止（zhǐ）销售（shòu）人员垫付行为。禁止（zhǐ）中介机构违规开展异地车险业务。
（二（èr）十六）防范（fàn）垄断行为和不正当竞争
鼓励和保护公平竞争，保护车险（xiǎn）消（xiāo）费者和经营者的合法权益（yì）。禁止为谋（móu）取交（jiāo）易机会或者竞争优势进行贿赂（lù）、虚假宣传、误导消费者、编造误导（dǎo）性信息（xī）等扰乱车险市场秩序的行为。对车辆销售渠道、网（wǎng）络信息平台等（děng）滥用市场支配（pèi）地位破（pò）坏公平竞争、损（sǔn）害车（chē）险消费者权益的行为（wéi），要会同有关部门依法严肃查处。
八、明确重点任务职责（zé）分工（gōng）
（二十七）监（jiān）管（guǎn）部门要发（fā）挥统（tǒng）筹推进作用
银保监会及其派出机构要加强顶层设计，补齐监管制度短板（bǎn），建立健全商车险（xiǎn）条款（kuǎn）费率（lǜ）备案细则、费率回溯规则（zé）、保费不（bú）足准备金制度、停止（zhǐ）使用条款（kuǎn）费率（lǜ）机制和车险经营回（huí）避制度（dù）等规则。要（yào）及时（shí）关（guān）注车险综合改（gǎi）革进展，持（chí）续开（kāi）展动态监测，改进非现场监管，强化现场检查调查，严肃查处（chù）违法违规行为。
（二十（shí）八）财险公司要履行市场主体职责
财险（xiǎn）公司要贯彻新发展理念（niàn），走高质量发展道路，调整优（yōu）化考（kǎo）核机制，降低保（bǎo）费规（guī）模、业务增速、市场份额的考核权重，提高消费者满（mǎn）意度、合规经营、质量效益的考核要求。要（yào）按（àn）照车险（xiǎn）综合改革要求，及时做好产品开发（fā）和报批报备、信息系统改造等工（gōng）作，加强（qiáng）条款费率回溯，防范保费不足等风（fēng）险。要加强业务培训和队伍建设，完善承保理赔（péi）制度，做好产品销售理（lǐ）赔解释说明工作，提升承保（bǎo）理赔服务质量，使消费者真正享受改革红（hóng）利。
（二十九（jiǔ））相关单位要（yào）做好配套技术（shù）支持
中（zhōng）国保（bǎo）险行业协（xié）会要加强沟通协调，及时（shí）发布新的商车险（xiǎn）示范条款和无赔款优待（dài）系数，加强（qiáng）车险行业自律，开展（zhǎn）车（chē）险反欺诈经验（yàn）交（jiāo）流合作。中国（guó）精算师协会要（yào）及时（shí）科学（xué）测算（suàn）和发布（bù）商车险（xiǎn）基准纯风险（xiǎn）保费，为商车险（xiǎn）无赔款优待系（xì）数的拟（nǐ）订提供（gòng）科学测算（suàn）依据。中国（guó）银行保险信息技术管理（lǐ）有限公司要及（jí）时升级车险信息平台，提供数据和系（xì）统支持（chí），做好费率异动预警（jǐng），研究增加保费不足准备金监测、手续费监测等子项目，保障车（chē）险综合改革和经营平稳有序。
九、强化保障落实
（三十）加强组织领导
各（gè）单位、各部门要提高思想认识，结合自（zì）身实际，加强沟通协调，建立工作机制（zhì），切实（shí）履行职责，统（tǒng）筹推进车险综合改革任（rèn）务。
（三十一）及时（shí）跟进（jìn）督促（cù）
各单位（wèi）、各部门（mén）要关注车险综合改革动（dòng）态，认真分（fèn）析评估改革实施进展情况和成效，及时反映改革中遇（yù）到的（de）问题和困（kùn）难（nán），研（yán）究出台政策措施（shī）。
（三十二）做好宣（xuān）传（chuán）引导
各单（dān）位、各部门要结合实际（jì），灵活采取方（fāng）式，科学解读车险综合改革政策（cè），努（nǔ）力营（yíng）造有利于（yú）改革的良好环境。要加强（qiáng）舆情监测分析，及时请（qǐng）示报告，认真做好舆情应对工（gōng）作，保障车险综合（hé）改革顺利推进。
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